商周（城邦）出版-揭秘保險（利倫.艾納夫等三人）

關於保險的書籍，其實小弟沒有涉獵的很多，只有看過劉鳳和出的一本關於保險的書。那本書有蠻多不錯的觀念，包含保單不是拿來投資的，要投資就去買房或是投資股票，買保單就是要買趁年輕的時候買定期險，而不是買20年保終身的那種險，這樣才能以小搏大，在你人生才剛起步的時候，取得最大的保障。

揭秘保險這本書，我原本以為這可能是一本解開保險業黑幕的一本書，結果反而是在討論如何讓保險市場健全，不至於讓保險市場陷入死亡螺旋，最後導致失效。會導致這樣的原因，有一部分是因為資訊經濟學的緣故，被保險人可能有意無意會隱瞞特定的訊息，保險公司有時想要盡可能的搜集被保險人的資訊，即便保險公司有足夠的大數據，例如居住的區域或郵遞區號是否都是高學歷的住戶，來決定你的保單價格，但是法規上或是在對於客戶的感受上卻不允許，也因此保險公司只能根據有限的數據，訂定保單的價格，或是皆有限制保單的條件，排除保險成本較高的保戶。否則保險公司為了維持這項保險項目，一直提高保單價格，導致最終把所有保險成本低的保戶完全排除，只剩下保險成本高的保戶，沒有保險成本低的保戶，這項保險項目最終就會因為走向死亡螺旋而崩潰。
那要如何把保險成本低用戶留下來呢？主要有兩種方式，一種藉由法規強制或政府公權力的力量，強制每個人參與保險，例如醫療保險，如果不加入就會有相應的罰則。但是如果罰則訂的太輕，很有可能會失去效用，反而沒辦法強制讓保險成本低的人參加保險，讓保險發揮效用。

另一種則是政府用補貼的方式，提升讓保險成本低的人有參加保險的意願。雖然補貼確實不失為一種有效的方式，只是為了讓更多人參加保險，造成政府其他經費的排擠，可能也是需要考慮的地方。那如果只能補貼一部分的人使大多數的人參與保險，又不會過度排擠其他經費，那就補貼年輕人或是保險成本低的人。保險成本低的人對於保單的價格敏感，少量補貼就可以大幅增加投保人數，也有助於保單的價格不會飆升，因為有大量的低保險成本的支撐。但是在現實輿論上，前述做法違反大多數人的道德認知，也違反一般人的直覺，因此要如何說服大眾，或是在大眾認知和前述做法取得平衡，有賴執政者的智慧。

書中有很多觀念都和我以往的觀念有所不同，雖然都是書中的內容有點學術探討的意味，但是讀起來並不枯燥。只是小弟覺得台灣好像是屬於保險成本高的較一般國家高的狀況，雖然目前健保也是透過強制的方式維持，但是是否可以維持住而不陷入死亡螺旋，有待時間的證明。

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